▲ 山楂小院
▲ 先生的院子
▲ 黄栌花开
▲ 桃叶谷
幽幽郊外，一间小院，一抹乡愁，一种情怀。
“逃离都市、田园牧歌”的大潮带火了京郊乡村旅游，也加速了乡村旅游提质增效的步伐。在京郊，管理无序、服务单一的传统农家乐正在逐步升级成标准统一、服务多样的精品民宿。
然而，北京市旅游委在盘活京郊旅游资源，推动京郊旅游业向更高层次发展的过程中发现，“发展缺资金，经营风险大”两大难题也在制约着京郊民俗户和小微旅游企业的发展。“为此，旅游委专门设计了两项服务方案。针对民俗旅游户贷款难问题，设立了一亿元的京郊旅游融资担保资金，针对经营中抗风险能力弱的问题，建立了京郊旅游政策性保险机制（以下简称“京郊旅游保”）。”北京市旅游委相关负责人介绍。
■ “京郊旅游保”撑起乡村游保护伞
“一场意外，二十年白干，不如去打工。”虽是戏谑之语，却反映了大部分京郊乡村民俗旅游户心中之忧。京郊旅游场所大多地处山区及河流等地区，一旦发生自然灾害或重大安全生产事故，极易对游客或经营者本身造成巨大的人员伤亡或财产损失。伴随着乡村旅游的日趋繁荣，经营者所要面对的意外事故、法律风险、违约责任等风险也与日俱增。
怎么让农民安心地吃上“生态饭”？近年来，北京市旅游委一直在摸索中，2017年3月，“京郊旅游保”诞生了。
“京郊旅游保”是北京市旅游委推出的第四个旅游金融服务体系，也是全国首个涉及乡村旅游工作的政策性保险服务体系，着力解决乡村旅游经营户保险保障覆盖面低、抵御风险能力严重不足等问题，推动京郊旅游可持续稳定发展。
在本质上，“京郊旅游保”属于一种商业保险，乡村旅游经营户通过缴纳保费，在遭遇意外、经营困难等状态下，经核定在保险范围内，就可获得相应理赔。安华农业保险股份有限公司北京分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司、阳光财产保险股份有限公司北京分公司共保，安华农业保险股份有限公司北京分公司为主承保人，负责承保和理赔的具体工作。
不同于一般商业保险，“京郊旅游保”以通过市区两级评定的星级民俗旅游户、乡村旅游特色业态和京郊十区3A级（含）以下等级旅游景区为保险对象，并由政府提供80%的保费补贴。在政府补贴的基础上，经营户自交保费最低几十元、最高不超过200元的一份保险，可提供最高30万元的保险保障，截至目前，“京郊旅游保”已累计为京郊游客提供保险保障逾30亿元。
“京郊旅游保”成立之初，在各区旅游委的大力支持下，承保机构走镇、串乡、入户，推动“京郊旅游保”业务工作落地，累计走访10个郊区、120余个乡镇，组织推广宣传活动130余起。到今年10月，“京郊旅游保”承保规模达4455户，覆盖率达到72%。
为保证保险理赔服务质量，承保机构开通理赔绿色通道，为京郊旅游经营户提供便捷的理赔服务流程，应赔尽赔。“政府补贴80%，自己掏不了多少钱，有了这个保险，我们日常经营活动就更放心了，对得起游客，也对得起自己。” 作为首批受益投保人，密云地区一小型民俗户主如是说。前不久，该民俗户在经营过程中，一游客不慎摔伤致骨折。“本少利薄，面对游客的高额索赔，财务压力陡增。”这时他想起了“京郊旅游保”。安华农业保险在接报后，快速查勘处理，主动案件追踪，简化理赔单证等，第一时间完成了案件理赔，将保险赔款打入该民俗户账户，解了燃眉之急。“如果没有‘京郊旅游保’，经营业务肯定受影响，好不容易累积的品牌和信誉也大打折扣了。”
截至目前，“京郊旅游保”赔付覆盖了游客人身伤害、车辆损失、财物损失等多种情景，累计完成理赔案件77件，赔偿金额共计16.07万元；待赔付案件36件，拟赔付金额17.44万元。“京郊旅游保”将政府补贴资金聚焦京郊旅游经营户，直接支持京郊旅游经营户购买责任保险，确保“花钱到位”，直击“经营户买不起，保险公司不愿低价承保”的行业痛点。“京郊旅游保”不仅提升了参保率和覆盖面，更成为以较小保费支出获得大额保险保障的有效实践者，破解了农业保险和旅游业双向供给不足的尴尬局面，走出了一条 “农业+旅游+保险”发展的新路子。
一年多来，“京郊旅游保”屡获殊荣。原中国保监会“保险业服务农业供给侧改革”重点项目、北京保险行业2017年“十大”保险品牌……经营主体、旅游消费者、相关政府部门多方共赢局面已然形成。
■ 融资担保盘活闲置乡村资产
2014年10月，经北京市政府同意，北京市旅游委、北京市农业融资担保公司共同建立了京郊旅游融资担保服务体系。该体系按照“政府引导，市场运作”的方式，由市级财政出资1亿元，设立专项担保资金，委托北京市农担公司负责资金托管及担保业务的日常运营，托管周期为5年。
京郊旅游融资担保服务体系重点支持的领域为在北京市行政区域范围内从事旅游项目开发、民俗旅游、观光旅游、旅游商品开发销售和旅游新业态等旅游产业全链条（吃、住、行、游、购、娱）等相关的项目经营主体，包含中小微企业、农村合作组织、民俗旅游户，3A级及以下等级旅游景区。京郊旅游融资担保服务体系建立后，采取了多项创新性的做法和方式，来支撑京郊旅游业发展。
创新项目评审方式，以旅游企业经营规模、消费价格、消费季节、消费人数等综合指标推算经营收入的方式，逐步建立起符合郊区旅游项目经营特点的评审方法和手段，并改变以往担保机构只接受抵押物的常规做法，实行有针对性的反担保措施，如对民俗旅游户的贷款，只需家庭连带担保，或村委会组织提供担保，或由有稳定工作收入的第三方提供个人保证即可；对旅游新业态企业和景区等项目，则采用资产抵押、信用连带保证、股权质押及经营权质押等相结合的方式进行反担保。
与北京银行、北京农商银行、邮储银行北京分行等近30家金融机构建立常态化协作机制，面向民俗户、旅游新业态、旅游景区项目推出普惠制融资担保产品，其中民俗户可给与最高40万元信用担保额度，新业态企业可给予最高200万元信用担保额度和500万元抵押担保额度，景区按级别最高可给予300万元信用担保额度。贷款期限1-3年，最多可放宽至5年。
研究推出“农宅保”旅游担保产品，通过“公司+村集体/合作社+农户”的联动融资模式，支持乡村农宅的旅游开发、改造与运营鼓励利用农村闲置宅基地和农民住房发展精品民宿等高端休闲旅游业态。延庆区低收入村刘斌堡乡下虎叫村是首个受益于“农宅保”产品的远郊村，由该模式打造的精品民宿——山楂小院已经成为炙手可热的网红民宿。
山楂小院由精品民宿品牌隐居乡里负责运营。创始人陈长春介绍，本身农宅并不能作为融资抵押物，但是通过“农宅保”却盘活了整条产业链。村集体成立旅游合作社，作为融资主体，对闲置农宅进行集中管理；隐居乡里则作为轻资产管理方，提供民宿项目策划、设计、建设和运营等服务，并给予合作社的收入分成作为还款来源；农民收取租金并参与分红，还可获得打工收入。“‘农宅保’以农民为发展主体，调动了农民参与乡村旅游的积极性，政策性补贴又降低了融资成本，京郊有很多闲置农宅，是一种可快速复制的发展模式。”陈长春说，现在平均一个院子的年收入在40万左右，刨除运营等成本，每年就可以分给农民利润12万，村子三年即可回收建设成本，实现纯收入。
在“农宅保”的扶持推动下，目前“山楂小院”、“先生的院子”、“左邻右舍”、“原乡里”、“瓦蓝”、“鱼塘”等一批精品民宿项目得到迅速发展，正在成为京郊旅游的新亮点。
京郊旅游融资担保服务体系的建立，是政府创新投资方式，从直接投资转向引导投资，通过市场机制引入金融资本发展京郊旅游的创新尝试，是“处理好政府与市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用”的具体实践。据北京市农担公司统计，截至2018年7月底，京郊旅游融资担保服务体系累计批准项目1116个，批准金额242714万元，其中银行放款项目907个，放款金额177029万元，在保责任余额118963万元。
京郊旅游融资担保服务体系也促进了旅游与农业融合发展，推动京郊农村实现产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的乡村振兴战略目标，带动京郊农民通过发展旅游实现创业增收。门头沟区低收入村的“潭柘厚院”，在担保资金的支持下逐步建成了极具山村特色且设施齐备的服务设施，不仅吸引了众多的都市游客，也让21名低收入户实现本村就业。据统计，京郊旅游融资担保服务体系已累计为低收入村的企业和经营户提供约4000万担保融资支持，涉及5个区13个低收入村。
北京市旅游委相关负责人介绍，为持续扩大京郊旅游融资担保体系的影响力，更好地发挥该平台对乡村民俗旅游发展的推动作用，未来北京市旅游委将进一步研究制定相关配套政策，构建完善金融拉动京郊旅游发展的大产业格局。 文/魏昕悦
